保险业“反内卷”再强化 ，非车险“报行合一”正式落地

界面新闻记者 | 吕文琦

继人身险和车险后，“报行合一”的风终于吹向了非车险领域。

国家金融监督管理总局近日对外发布《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确非车险“报行合一”要求，提出加强费率管理，严格条款费率使用，优化考核机制，健全保费收入管理。《通知》自2025年11月1日起实施。

非车险指除传统车险（如交强险、车损险）外的其他保险类型，其保障范围与被保险车辆无直接关联，主要包括意外险、财产险、责任险、健康险等。

自2020年车险综合改革落地以来，车险业务的盈利空间被明显压缩。与之相比，非车险市场被视为新的增长蓝海，近年来保持快速扩张，保费规模已接近财险总保费的一半。

然而，快速增长背后也暗藏乱象。为抢占市场份额，不少公司陷入激烈的“价格战”，非车险市场迅速出现无序竞争。

为了遏制这种“内卷”局面，监管部门计划在非车险领域全面推行“报行合一”制度。

所谓“报行合一”，通俗地说，就是保险公司不能“明一套、暗一套”——所有实际执行的条款与费率必须与报送监管的内容完全一致。这一制度最早在车险领域试点，2023年已延伸至人身险银保渠道，如今进一步覆盖到整个非车险市场。

此次《通知》共有12条内容，包含优化考核机制、加强费率管理、严格条款费率使用、强化保险中介管理、规范经营管理费用等多项要求。

在执行层面，监管部门明确禁止“阴阳合同”等违规操作，要求费用管理“实质重于形式”，严查暗中返佣、账外支付等问题，堵住费用流向的漏洞。

针对非车险普遍存在的“垫缴保费”“应收难”等顽疾，《通知》还要求严格实行“见费出单”制度——保险公司必须在收到全部或首期保费后，方可出具保单和发票。此举旨在提高保费实收率、防止虚挂中介或账外支付等违规行为，确保费用真实透明。

业内普遍认为，监管希望通过这一系列措施，根治非车险领域手续费畸高、费用失控和恶性价格竞争等问题，引导行业回归理性经营，摆脱“拼规模”的恶性循环。

安盛天平财险向界面新闻表示，《通知》的出台是推动非车险业务从‘规模导向’向‘质量导向’转型的重要举措，有利于引导行业回归理性竞争与可持续发展。公司一贯秉持合规经营与长期主义理念，对此我们表示积极支持，并将严格遵循监管要求，加快推进内部调整与业务优化。

天职国际保险咨询主管合伙人周瑾向界面新闻表示，监管推行非车险的全面报行合一，从根本上解决手续费畸高、费用使用不规范，以及恶性价格竞争等市场乱象行为，同时也为了保护消费者权益，引导行业规范经营和转型高质量发展的需求。

在今年8月的2025年中期业绩发布会上，中国人保副总裁、人保财险总裁于泽就指出，非车险长期亏损，主要原因在于脱离了保险定价的大数法则。“产品在销售过程中通过差异化来降低费率，使得大数法则无法实际应用。”于泽认为，非车险“报行合一”的监管政策落地，将引导行业回归保险本源。

在《通知》发布后，中国人保、平安产险、安盛天平等财险巨头表示已成立相应工作组，推进落实《通知》相关要求。

中国人保表示，公司已将落实非车险“报行合一”作为2025年重要工作任务。在公司层面，成立非车险“报行合一”工作专班，建立集团指导、子公司总部统筹、分支机构协同的工作机制，专项推进该项工作。在行业层面，则在中国保险行业协会的指导下，协同主要主体在山东、云南等区域推进“见费出单”。

平安产险表示，公司已成立专项工作组，积极推进条款备案、系统改造等准备工作，确保在11月1日新规正式实施时全面达标。而在考核方面，将按照高质量发展要求合理降低保费规模、业务增速、市场份额的考核权重，强化合规经营、提升质量效益、加大消费者权益保护的考核权重。

安盛天平向界面新闻透露，该公司已从考核机制、产品管理、渠道合规及客户权益保护等多个维度展开系统性部署，确保在11月1日前全面符合“报行合一”要求。此外，该公司也将强化分支机构培训与系统支持，保障政策平稳落地。

“长远来看，安盛天平将依托安盛集团的全球资源与专业经验，持续在支持中国企业走出去、AI智能定价、绿色保险等领域深化创新，推动非车险业务的差异化与高质量发展。”安盛天平指出。